Ставимо крипту на паузу? Що відбувається у криптогалузі, і чи будуть Visa та Mastercard заморожувати проєкти

Ця подія не пройшла непоміченою у криптоспільноті

Visa і Masterard згорнули криптопроєкти. Фото: https://www.gettyimages.com/

Днями світове медіасередовище здивувала новина – фінансові гіганти Visa та Mastercard зупиняють розвиток своїх криптовалютних проєктів. Причиною називали то кризу у галузі, то скандали з криптобіржами, то хиткість і волатильність криптовалют як таких.

Призупинення крипторозробок через труднощі, проблеми та примарні перспективи галузі – насправді доволі абстрактна причина як для найбільших платіжних систем світу. Справжні аргументи, якими керувалися керівники «криптопідрозділів», можуть бути зовсім іншими. На рішення раптово згорнути криптопроєкти Visa та Mastercard опосередковано могли вплинути і Міжнародний валютний фонд, і керівництво Євросоюзу, і сенатори США. Про справжні причини згортання криптовалютних проєктів під егідою Visa і Mastercard розповімо далі у матеріалі.

Що знаємо про припинення криптопроєктів Visa і Mastercard

Наприкінці лютого стало відомо, що найбільші американські платіжні системи Visa і Mastercard призупинили свої плани зі встановлення нових партнерських відносин з криптовалютними фірмами доти, «доки не покращаться ринкові умови та нормативно-правове середовище», але це не остаточна відмова від цього напрямку. За повідомленням прес-служб Visa та Mastercard, таке рішення було ухвалене керівництвом після кількох скандальних банкрутств, які підмочили репутацію криптогалузі загалом.

«Нещодавні гучні невдачі у криптосекторі є важливим нагадуванням про те, що нам доведеться пройти довгий шлях, перш ніж криптовалюта стане частиною основних платежів та фінансових послуг», – зазначив голова відділу криптографії Visa К’ю Шеффілд, підкресливши, що такий крок не змінює криптостратегії компанії, і вона інвестуватиме у криптосегмент та підтримуватиме технологію блокчейн.

У свою чергу у Mastercard заявили таке: «Наші зусилля, як і раніше, зосереджені на базовій технології блокчейну та на тому, як її можна застосовувати для розвʼязання поточних проблем та створення більш ефективних систем».

До речі, емітент платіжних карт American Express нещодавно заявив, що не розглядає криптовалюти як стратегічний пріоритет найближчим часом, але вивчає варіанти їх використання. Тривожний дзвіночок, чи не так?

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Перша криптовійна: як Україна здобула перемогу на блокчейн-фронті

Криптопроєкти Visa і Mastercard: деталі великих планів

Ще минулого року Visa і Mastercard мали наполеонівські плани щодо впровадження проєктів з криптотехнологіями. Так, у квітні 2022 року Mastercard і компанія-криптокредитор Nexo повідомили, що от-от випустять першу платіжну картку із забезпеченням у криптовалюті. У Nexo тоді зазначили, що картка спершу буде доступна для громадян кількох європейських країнах і дасть змогу оплачувати товари і послуги, не продаючи при цьому криптоактиви, які у свою чергу мали бути заставою для забезпечення наданого кредиту.

Картка мала бути прив’язана до кредитної лінії, що надається Nexo і забезпечена криптовалютою. Її могли б приймати 92 мільйони (!) продавців по всьому світу, де приймаються картки Mastercard. Так інвестори могли б витрачати до 90% фіатної вартості своїх криптоактивів.

Правила користування карткою мали бути такими:

• без жодних мінімальних платежів, щомісячних комісій або комісій за некористування;
• комісія за обмін валюти стягується після витрачення 20 тисяч євро на місяць;
• немає обмежень на витрати або зняття з відкритої кредитної лінії;
• сплата відсотки лише на фактично використану суму кредиту;
• відсоткова ставка на рівні 0% для клієнтів, які підтримують співвідношення позики до вартості на рівні 20% або нижче.

Очевидно, що така співпраця Mastercard і Nexo мала бути взаємовигідною: платіжна система заходить у галузь криптовалют, а криптокредитор отримує можливість взаємодіяти з усіма продавцями, які приймають картки Mastercard у світі.

А у лютому 2023 року Mastercard уклала партнерську угоду з Immersve, згідно з якою криптовалютні платежі можуть здійснюватися і у цифровому світі, і у Метавсесвіті з використанням токенів USDC.

Visa і Masterard готували багато криптопроєктів. Фото: https://egamers.io/

Йдемо далі. Платіжна система Visa у жовтні 2022 року разом з криптобіржею FTX уклала довгострокове глобальне стратегічне партнерство з творцями додатку для криптовалютних платежів Wirex, запустивши дебетові картки у 40-а країнах світу, зокрема, у Латинській Америці, Азії та Європі. Картки були зв’язані з обліковим записом клієнта на FTX, дозволяючи йому купувати криптовалюту.

«Навіть незважаючи на падіння крипторинку, все ще існує стійкий інтерес до криптовалют. Ми не маємо позиції щодо того, якою має бути вартість криптовалюти і чи має це сенс в довгостроковій перспективі, проте поки люди мають речі, які вони хочуть купувати, ми повинні сприяти цьому», – казав тоді фінансовий директор Visa Васант Прабху. Проте вже за місяць – тобто у листопаді – після краху біржі FTX компанія Visa різко розірвала з нею всі угоди і домовленості.

Разом з тим 6 березня стало відомо, що мексиканська криптобіржа Bitso анонсувала запуск дебетової картки у партнерстві з Mastercard. Карта (доступна лише жителям Мексики, які пройшли процедуру KYC) дозволить користувачам біржі розплачуватися мексиканськими песо з балансу гаманців Bitso всюди, де приймають Mastercard.

Запуск дебетових карток під брендом Mastercard у Мексиці має збільшити інтерес до цифрових валют і сприяти їх прийняттю. У Mastercard заявили, що раді новому партнерству та позитивно дивляться на перспективи розвитку в цьому напрямі. Найближчим часом подібні платіжні рішення планують впровадити і в інших країнах.

Таке рішення Mastercard може певним чином привідкрити плани компанії на майбутнє. Так, хоча Mastercard і ставить криптоініціативи на паузу, та все ж при цьому продовжує їх підтримувати, розвивати і впроваджувати. Чи не означає це, що у платіжної компанії є інсайдерська інформація, що крипта ставатиме більш «зрілою» індустрією? Не виключено.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: «Всі, окрім біткоїнів!» — Голова SEC заявив, що Ethereum можна класифікувати як цінний папір

Криптопроєкти країн світу: ступінь впровадження

Криптовалюти – це  сучасна панацея від інфляції та девальвації національних валют. До того ж користуватися ними зручно, швидко і надійно. Тож з огляду на зростаючий інтерес людей до криптовалют уряди кількох десятків країн світу протягом останніх років активно працюють над впровадженням електронних національних валют за аналогією до криптоактивів.

Проте тенденція щодо популяризації крипти на державному рівні не дає спокою багатьом «криптоідеологам». Справа у тому, що у 2009 році крипта і нацвалюти були діаметрально протилежними поняттями – і за принципами роботи, і за способами взаємодії з користувачем, і за філософією. Тепер же криптовалюти з повністю децентралізованих інструментів починають перетворюватися на аналоги традиційного фіату, який має регулятора і чіткий перелік правил, за якими функціонує. Тож у контексті запровадження електронних нацвалют у багатьох країнах стає зрозуміло, що галузь криптовалют переходить з повністю некерованої у регульовану і контрольовану урядами та регуляторними органами.

З 2020 року світ багато робить для розвитку CBDC-проєктів (Central Bank Digital Currency): розробляє їх, тестує і впроваджує. Цифрові валюти центробанків як аналоги фіатних нацвалют знаходяться на порядку денному у 87(!) країнах. Приміром, Швеція до 2026 року планує впровадити цифрову крону, Литва тестує електронну валюту LBCOIN, засновану на технології блокчейна NEM; Об’єднані Арабські Емірати та Саудівська Аравія до 2026 року мають втілити проєкт «Aber» (заснований на блокчейні або технології розподіленого реєстру (DLT)); Швейцарія готова запустити свій CBDC завдяки першій у світі повністю ліцензованій FMI біржі цифрових активів SIX Digital Exchange; Франція тестує використання своєї CBDC; Туреччина досліджує цифрову версію ліри; Канада вивчає варіанти використання CBDC; США розробляють план, щоб впровадити цифровий долар, який буде зобов’язанням Федеральної резервної системи, а тому буде безризиковим; Велика Британія має намір запустити е-фунт не раніше 2025 року; в Україні Нацбанк представив концепцію електронної гривні.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Розробники Solana оптимізують процес оновлення блокчейну

Як повністю децентралізована валюта стає регульованою

CBDC у недалекому майбутньому, ймовірно, замінять традиційний фіат, хоча і можуть виникнути труднощі з їх впровадженням та використанням. Справа у тому, що бум популярності децентралізованих фінансів у 2021 році стривожив банки – саме тому уряди багатьох держав, не маючи змоги побороти цю тенденцію, вирішили її очолити. Що більшим стає вплив криптовалют, то активніше центробанки країн світу приділяють їм увагу, розробляючи та ухвалюючи принципово нове законодавство з регуляції як уже існуючої крипти, так і майбутніх електронних нацвалют.

Відомо, що у грудні 2021 року Європейський центральний банк (ЄЦБ) почав думати над тим, як виглядатиме і функціонуватиме майбутня цифрова валюта єврозони. Аби кожна європейська цифрова валюта не мала дестабілізуючого впливу на грошово-кредитну політику урядів, ЄЦБ створить нову систему нагляду за е-платежами, зокрема, за криптоактивами і стейблкоїнами. Це допоможе регулювати обіг е-платежів та контролювати не лише фіатні або безготівкові фінансові транзакції, а й платежі за картками, прямі дебетові і кредитові перекази, платежі з е-гаманців, цифрові платіжні токени і перекази е-грошей.

Багато хто остерігається впливу криптовалют. Фото: https://www.cool3c.com

У той же час у США вбачають неабияку загрозу у криптовалютах і у цифровому доларі зокрема. Так, у лютому цього року віцепрезидент холдингу Berkshire Hathaway Чарлі Мангер закликав уряд США заборонити криптовалюти, адже «це не валюта, не товар і не цінний папір […], а відсутність регулювання спричиняє жалюгідні надмірності та азартні ігри». Магнат заявив, що Штатам варто ухвалити новий федеральний закон, який запобігатиме поширенню криптовалют.

Ба більше – член Конгресу США від Республіканців Том Еммер днями представив законопроєкт «щодо протидії нагляду держави за CBDC», який вимагає від ФРС Штатів запровадити заборону на прямий доступ фізичних осіб до CBDC.

Тим часом у Міжнародному валютному фонді заявляють, що криптовалюти можуть підірвати світову валютну систему, і закликають країни-члени протидіяти цьому. Представники Фонду зазначили, що вигоди від криптоактивів ще немає, а відчутні ризики уже є. Тож МВФ думає над структурою, яка дозволить адаптувати податковий режим для криптоактивів так, що держави-члени зможуть знизити ризики.

І нарешті фінальний акорд у  питанні регуляції криптоактивів – 2 березня СЕО платформи обміну криптовалют Coinbase Брайан Армстронг закликав владу США розробити чіткий перелік правил для криптовалют. Мовляв, Штати відстають у цьому питанні порівняно з іншими країнами, зокрема, з Сінгапуром, Гонконгом, Лондоном та країнами ЄС. Навіть керівник криптоплаттформи лобіює регуляції криптовалют, які створювалися з філософією, принципово відмінною від принципів існування фіату…

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: 20 стейблкоїнів, прив’язаних до світових валют, сформують Міжнародний орган зі стандартизації

То якими можуть бути реальні причини зупинки криптопроєктів Visa і Mastercard?

Трохи про скандали, пов’язані з криптобіржами світу. Можливо, Visa і Mastercard відклали запуск своїх криптопродуктів і справді після гучних скандалів у галузі, а, може, й ні. Якби платіжні гіганти засумнівалися у прозорості криптовалют, то взагалі припинили б інвестування у такі проєкти. Однак керівництво Visa та Mastercard недарма підкреслило, що не збирається згортати свої криптостратегії, а лише хоче перечекати бурю на ринку.

Олександр Явтушенко, голова Секретаріату Громадської ради при Міністерстві цифрової трансформації України, член Комісії з питань розподілу коштів для забезпечення протидії інформаційним загрозам з боку держави-агресора, кіберзахисту, відновлення та розвитку цифрової інфраструктури, зазначає, що дві найбільші платіжні компанії світу Visa і Mastercard заявили про паузу у криптовалютних проєктах, незважаючи на те, що давно займаються криптовалютами і технологіями блокчейну.

«Про це було оголошено після того, як ціни на біткоїн і інші криптовалюти стрімко знизилися. Проте, саме падіння цін на криптовалюти не є головною причиною, адже попри коливання, цей ринок все ще дуже перспективний та потенційно прибутковий. Цьому рішенню передувала рекомендація МВФ не використовувати криптовалюти як платіжний засіб та відмовитися від їх ототожнення з платіжними засобами», – підкреслює Олександр Явтушенко.

Серед не розтиражованих та офіційно не озвучених причин зупинки криптопроєктів Visa і Mastercard, є така: корупція захопила криптоіндустрію – це може призвести до зупинки конвертування фіату у крипту.

Крім того, Олександр Явтушенко зазначає, що корупційна діяльність пов’язана зі зловживанням владою і відповідно з набуттям неправомірної вигоди, тому говорячи про криптовалюти, доцільніше використовувати термін “шахрайство” у криптогалузі. На переконання експерта, подібні ризики проявляються через чотири ключові проблеми. По-перше, це недостатня регуляторна прозорість та недостатнє дотримання правил: зважаючи на те, що криптовалюти не мають чіткого законодавчого регулювання у багатьох країнах, з’являється ризик зловживання відсутністю правил і, як наслідок, – використання криптовалют для фінансування тероризму, кіберзлочинності, торгівлі наркотиками. По-друге, це відсутність стандартів та сертифікації: криптовалюти розробляються і випускаються різними компаніями, що може призвести до відсутності стандартів та сертифікації для криптопродуктів і до корупційних схем: випуску неперевірених або фальшивих криптовалют, які не мають жодної цінності. По-третє, це маніпулювання ринками: криптовалюти є волатильними, що може призвести до появи шахрайства на біржах, змови для впливу на ціни. По-четверте, це фінансові злочини:  криптовалюти забезпечують повну анонімність і конфіденційність у фінансових транзакціях, що може призвести до використання криптовалют для ухилення від оподаткування, відмивання грошей, отримання коштів від регульованої діяльності (казино, бетинг тощо).

Консультант і керівник ГО «Український народний контроль за діджиталізацією» та проєкту «IT-Паросток» Андрій Роговський зазначає, що криптовалютна галузь є новим і швидкозростаючим сектором, тому не має достатнього регулювання, щоб запобігти корупції. До того ж криптовалюти дозволяють здійснювати транзакції анонімно, що може створювати можливості для незаконних операцій і переказів коштів.

«Корупційність у криптовалюті може проявлятися у таких формах: отримання хабарів: державні службовці та чиновники можуть отримувати хабарі у вигляді криптовалюти за те, щоб здійснити певні послуги або надати вигоду певній особі; маніпулювання ринком: чиновники можуть використовувати свої повноваження, щоб маніпулювати ринком криптовалюти та здійснювати неправомірні операції з коштами; вимивання грошей: криптовалюта може використовуватися для вимивання грошей, оскільки транзакції здійснюються анонімно та з безпекою. А відсутність централізованого контролю і регулювання може створювати можливості для маніпулювання ринком та іншого виду злочинної діяльності», – зазначає Олександр Роговський.

Безумовно, найгучнішим і найбільш непередбачуваним скандалом з корупційним присмаком, пов’язаним з криптовалютними проєктами, став нищівний крах криптобіржі FTX. Восени 2022 року FTX лопнула, як булька, заборгувавши понад $3,1 млрд своїм найбільшим кредиторам. Засновник біржі Сем Бенкмен-Фрід спершу був заарештований, а пізніше звільнений під заставу у $250 мільйонів. До того ж він не визнав свою провину в рамках звинувачення.

Крім того, минулоріч сталося падіння проєкту Terra та як наслідок – удар по стейблкоїну UST, який втратив прив’язку до долара і почав коштувати 0 центів, та удар по криптовалюті Luna. Це спричинило величезні збитки на крипторинку, адже інвестори почали масово виводити кошти, втративши разом з тим близько $42 млрд. Після цього збанкрутувала криптокредиторна компанія Celsius та постраждав хедж-фонд Three Arrows Capital. Зрештою, творець Terraform Labs, якій належать і Luna, і TerraUSD, До Квон опиниться за ґратами. 

2022 рік приніс погані «корупційні» новини навіть такому мастодонту криптобізнесу, як біржі Binance. Вона привернула увагу стражів закону після того, як у спільноті заговорили про те, що Binance використовує гроші клієнтів у власних цілях. Ба більше – у Штатах уже 4 роки триває розслідування ймовірних незаконних операцій з грошима на криптобіржі. Як пише Reuters, розслідування зосереджено на ухиленні біржею від законів США щодо санкцій і боротьби з відмиванням грошей. Справу розслідують прокурори трьох офісів Міністерства юстиції – вони збирають докази проти засновника Binance Чанпена Чжао та низки керівників. Випадки, що розслідуються, стосуються неліцензійної переказу грошей, змови щодо відмивання грошей і порушення санкцій. Закон США про банківську таємницю вимагає від криптобірж реєструватися у Мінфіні, тоді як засновник Binance Чанпен Чжао створив нову біржу, аби відвернути увагу регулятора від основної платформи. А у грудні 2022 року стало відомо, що Binance обробила $10 млрд у вигляді платежів людям і компаніям, які намагалися уникнути санкцій США. Маємо сказати, що біржа оскаржила ці звинувачення.

Йдемо далі – у квітні 2022 року біржа на виконання європейських санкцій обмежила для росіян з активами понад €10 000 доступ до своїх сервісів. Однак у грудні на Binance були доступні 18 торгових рублевих пар і шлюзи введення-виведення, що фактично є співпрацею з росією та обходом санкцій. До речі, відомо, що Huobi, KuCoin та Binance продовжують допомагати російським користувачам обходити санкції. Відповідно до звіту Inca Digital, Huobi та KuCoin не приймають гроші від російських банків, хоча дозволяють юзерам проводити транзакції з дебетовими картами. Гендиректор Inca Digital Адам Заразінскі каже, що багато транзакцій включають стейблкоїн Tether, що потрапив під контроль регулюючих органів США.  

Далі – більше. У серпні 2021 року Binance скасувала політику, яка дозволяла користувачам відкривати облікові записи лише за електронною поштою. Саме це свого часу допомагало наркоторговцям і хакерам анонімно переводити гроші через Binance. Але навіть після такого скасування у програмі ідентифікації залишалися прогалини. Про це свідчить обробка на Binance угод на понад $1 млрд для іранських криптофірм. У липні 2022 року Binance все ще працювало з іранськими користувачами. З 2018 року криптобіржа обробила транзакції від іранських організацій на $8 млрд.

Питання корупції не обмежується тільки криптовалютними технологіями, а є загальною проблемою, яка виникає в нових інноваційних галузях, – певен Олександр Роговський. Він зазначає, що злочинні елементи можуть використовувати криптовалюту для вимивання грошей та інших видів фінансової злочинності, бо транзакції здійснюються швидко та анонімно.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Дослідження: 136 банків США активно використовують криптографію

Трохи про посилення контролю за криптовалютами у світі. Є й інше припущення щодо причин зупинки криптопроєктів Visa і Mastercard: це може бути пов’язано з тим, що уряди багатьох держав впроваджують жорстке регулювання для відстеження цифрових валют. Це якраз те, про що ми говорили вище, – тривожність консервативних урядів та фінансових організацій щодо крипти. Не виключено,  що платіжні гіганти мають інсайдерську інформацію про те, що скоро нерегульованих державою криптовалют та цифрових активів не буде взагалі, тому ідея крипто валюти та її філософія лопне так само різко і неочікувано, як лопнула FTX.

Уряд США, МВФ, ЄЦБ та країни «Великої двадцятки» хочуть краще контролювати криптовалютні ринки, а тому планують найближчим часом прописати правила обігу й оподаткування криптовалют та досягнути політичного консенсусу щодо криптоактивів для покращення глобального регулювання. Для цього активно вивчаються наслідки криптоактивів для економіки, грошово-кредитної політики та банківського сектору. Активізація цього процесу почалася якраз після краху біржі FTX, і обіцяє бути результативною.

Світ починає контролювати крипту сильніше. Фото: https://ideas-center.com.ua/

На думку голови Секретаріату Громадської ради при Мінцифри Олександра Явтушенка, хоч точної інформації про повернення Visa і Mastercard до розробки криптовалютних ініціатив немає, все ж можна припустити, що це може статися тоді, коли крипта стане більш стабільною і визнаною.

«Криптопроєкти, ініційовані Visa і Mastercard, все ще актуальні і можуть стати великим проривом в індустрії. Наприклад, проєкт Visa B2B Connect є розширенням мережі VisaNet і дозволяє проводити міжнародні банківські платежі з використанням технології блокчейну. Це може зробити транзакції більш ефективними, швидкими та безпечними», – підкреслює фахівець.

Експерт вказує на те, що криптовалюти стають все більш популярними, тому платіжні компанії, такі як Visa і Mastercard, можуть відкрити нові можливості для своїх клієнтів і розвиватися разом з ринком. Такі криптопроєкти мають всі шанси стати важливими для майбутнього розвитку фінансової індустрії. Однак, на переконання пана Явтушенка, важливо враховувати, що криптовалюти досі є новим ринком і потребують ретельного регулювання та стандартизації. Процес розвитку криптовалютних проєктів може зайняти певний час, але разом з тим може забезпечити більшу стабільність і безпеку для всіх учасників ринку.

Незважаючи на призупинення криптоініціатив Visa і Mastercard, ці компанії, безумовно, будуть працювати над розвитком нових технологій і рішень в цьому напрямку у майбутньому, – певен Олександр Явтушенко.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:

Найбільший стейблкоїн випередив Visa та Mastercard за обсягом транзакцій у 2022 році

Децентралізована біржа ArbiSwap виявилася шахрайським проєктом

Понад 95% власників цього AI-токену отримують прибуток: Що в ньому особливого?